Masat e shtypjes/fshirjes së të dhënave të propozuara nga COVID-19 ka të ngjarë të jenë më të dëmshme sesa të dobishme, gjen raporti i PERC

Një raport i ri i lëshuar nga Këshilli i Kërkimeve për Politikat dhe Ekonomik (PERC) zbuloi se masat e propozuara për shtypjen/fshirjen e të dhënave për të adresuar pasojat ekonomike të COVID-19 do të zvogëlojnë në mënyrë dramatike aksesin në kredi nëse zbatohen. Raporti, i titulluar "Ndikimet nga shtypja në të gjithë sistemin e të dhënave përçmuese në raportimin e kredisë", simuloi ndikimet e shtypjes së madhe dhe fshirjen e informacionit negativ të kredisë. 

Për 18 muajt e fundit, politikëbërësit në SHBA dhe globalisht luftuan me çështjen komplekse të mbylljes së tregut nga masat e nevojshme të kujdesit shëndetësor. Brenda vendit, përgjigja relativisht e ngushtë dhe e synuar e raportimit të kredisë nga Akti CARES duket se ka qenë kryesisht e suksesshme. Sidoqoftë, u bënë thirrje nga disa anëtarë të Kongresit për një ndalim të plotë në të gjithë sistemin e raportimit të kredisë të informacionit negativ, duke mbuluar të gjithë konsumatorët gjatë (dhe për një periudhë pas) krizës COVID-19-një politikë e referuar si "shtypje dhe fshirje .. "

Ndërsa pandemia po shkon në drejtimin e duhur në SHBA, vendi nuk është aspak jashtë pyllit. Me 22% të popullsisë amerikane të pavaksinuar dhe nivele shumë më të ulëta të vaksinimit në nivel global, ka mundësi të bollshme që kriza e kujdesit shëndetësor të shkojë anash. Nëse kjo ndodh, ligjvënësit mund të tundohen të miratojnë masa shtypëse/fshirëse për të mbrojtur konsumatorët. Për më tepër, aplikimet më të ngushta të kësaj qasjeje janë futur kohët e fundit në Kongres si ndryshime në Aktin e Autorizimit të Mbrojtjes Kombëtare (NDAA). Ndërsa qëllimi i mirë, si me masën më të gjerë, aplikimet më të ngushta ka shumë të ngjarë të jenë të dëmshme për huamarrësit sesa të dobishme-në këtë rast personel ushtarak me detyrë aktive.

Raporti i PERC zbuloi se me një politikë më të gjerë të shtypjes/fshirjes, rezultatet mesatare të kredisë rriten-por jo aq sa të përputhen me rritjen e njëkohshme të rezultatit të ndërprerë të përdorur nga huadhënësit për të vendosur se cilët huamarrës do të refuzojnë dhe cilët do të pranojnë. Për shembull, pas vetëm gjashtë muajsh të shtypjes/fshirjes, rezultati i ndërprerjes rritet në 699 ndërsa rezultati mesatar i kredisë rritet në vetëm 693. Hendeku midis të dyve zgjerohet me kalimin e kohës, që do të thotë sa më gjatë të jetë një politikë shtypëse, aq më shumë njerëz të cilëve do t'u mohohet qasja në kredi të përballueshme të zakonshme.

Dëshmitë nga studimi i ri tregojnë gjithashtu se huamarrësit e rinj, huamarrësit me të ardhura më të ulëta dhe huamarrësit nga komunitetet pakicë do të përjetojnë ndikimet më të mëdha negative. Në një shembull, ndërsa pranimi i kredisë për të gjithë popullsinë u ul 18%, ai ra 46% për huamarrësit më të rinj. Një skenar tjetër, duke përfshirë ndikimin e rrezikut moral nga një politikë e shtypjes/fshirjes, zbuloi se qasja në kredi për 18 deri në 24 vjeç u zvogëlua me një mahnitëse 90%. Një ndikim i tillë i përhapur në një grupmoshë ka të ngjarë të ketë një efekt të qëndrueshëm në aftësinë e tyre për të gjeneruar pasuri dhe për të ndërtuar asete-i dukshëm pasi Millennials kanë luftuar në këtë front në krahasim me Gen-Xers dhe Boomers në të njëjtën moshë. Nga të ardhurat, ajo ra 19% për grupin me të ardhura më të ulëta, por 15% për më të lartat - një diferencë prej 27%. Për anëtarët e familjeve në zonat e bardha, me shumicë jo-hispanike, ajo ra 17%, por në zonat me shumicë të zezë, ajo ra 23%, dhe në zonat me shumicë hispanike, ajo ra 25%. 

Pothuajse dy dekada kërkimi i PERC është fokusuar në përdorimin e përgjegjshëm të të dhënave për të zgjeruar përfshirjen financiare. Ky studim ishte një vazhdim i një letre të bardhë të mëparshme të titulluar "Shtimi është më i mirë se zbritja: Rreziqet nga shtypja e të dhënave dhe përfitimet e shtimit të më shumë të dhënave pozitive në raportimin e kredisë". Ai shqyrtoi hulumtimet e mëparshme mbi fshirjen e të dhënave dhe paraqiti gjetje të qëndrueshme që fshirja e të dhënave është e dëmshme për huamarrësit. Në kontrast me shtypjen/fshirjen, hulumtimi i PERC ka gjetur se shtimi i të dhënave të pagesave jo financiare në raportet e kredisë konsumatore rrit aksesin në kredi në mënyrë dramatike për të padukshmet e kredisë (kryesisht personat me të ardhura më të ulëta, amerikanët e rinj dhe të moshuar, komunitetet pakicë dhe emigrantët).

Raporti rekomandoi shtimin e të dhënave pozitive (me kohë) të pagesave të telekomit, TV kabllor dhe satelitor dhe kompanive me brez të gjerë në sistemin e raportimit të kredisë, në vend që të fshihen të dhënat negative të pagesës (me vonesë). Përfshirja e të dhënave parashikuese përmes kanaleve të lejuara nga konsumatori gjithashtu mund të ndihmojë në kompensimin e degradimit të të dhënave tradicionale të skedarëve të kreditit që rezultojnë nga pandemia.

Presidenti dhe CEO i PERC Dr. Michael Turner deklaroi: “Politikëbërësit amerikanë kanë arritur një ekuilibër delikat me dispozitat e Aktit CARES - të cilat kanë funksionuar. Duke ecur përpara, megjithatë, studimi ynë tregon se ata duhet të shkelin me kujdes. " Dr. Turner vuri në dukje mundësinë që njerëzit e përjashtuar si pasojë e shtypjes/fshirjes do të drejtoheshin te huadhënësit me kosto të lartë (dyqane peng, huadhënës të mëditjes, huadhënës të titullit) për të përmbushur nevojat e tyre reale të kredisë. "Ne mendojmë se është koha që Kongresi të veprojë për të promovuar përfshirjen e të dhënave alternative në raportet e kredisë konsumatore," shtoi Turner.

Themeluesi dhe Presidenti i Shoqërisë për Edukimin Financiar dhe Zhvillimin Profesional (SFE & PD) Ted Daniels shtoi, "Raporti i PERC mbi raportimin e kredisë përmban informacion jashtëzakonisht të dobishëm sepse detajon sesi masat e propozuara për shtypjen/fshirjen e të dhënave COVID-19 në fakt zvogëlojnë qasjen në kredi për konsumatorët, veçanërisht popullatat minoritare. Për më tepër, raporti PERC tregon nevojën për zbulimin e drejtë dhe të saktë të të gjitha të dhënave të kreditit - të tilla si të dhënat e pagesave pozitive të telekomit, TV kabllor dhe satelitor dhe brezit të gjerë - në raportet e kredisë. "